Votre Assurance Vie Luxembourgeoise Sur Mesure
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Qu’est-ce qu’une assurance vie au Luxembourg ?
L’assurance vie Luxembourgeoise est un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires en contrepartie du paiement d’une prime (c’est-à-dire d’une somme d’argent). Ce contrat haut de gamme est utilisé comme un produit d’épargne à moyen ou long terme, bénéficiant d’une très grande sécurité.
L’assurance vie Luxembourgeoise est un excellent outil de transmission de son patrimoine grâce à une fiscalité avantageuse et une grande liberté dans le choix des bénéficiaires.
Quels sont les avantages de l'assurance vie Luxembourg ?
Une meilleure protection
Une excellente diversification
La neutralité Fiscale
Une totale disponibilité
Avec quel assureur souhaitez-vous ouvrir votre contrat ?
WSI Conseil a établi un comparatif des assurances vie Luxembourg et sélectionné plusieurs compagnies parmi les plus solides du marché.
Les Assureurs Luxembourgeois témoignent
Maxime BERARDI mberardi@generali.lu
Responsable de partenaires indépendants
“WSI Conseil est partenaire de Generali Luxembourg depuis 2015. Ivan et Christophe sont deux professionnels formant une équipe dynamique et innovante. Nous les accompagnons depuis le début à suivre une clientèle sophistiquée. A travers le contrat luxembourgeois, WSI Conseil et Generali Luxembourg permet un univers très large permettant de répondre à l’ensemble des demandes de leurs clients.”
Nicolas PALMITESSA nicolas.palmitessa@baloise.lu
Country Manager France – Baloise Vie Luxembourg
“WSI Conseil est partenaire de Baloise Assurance depuis 2015. L’équipe est dynamique et réactive. WSI Conseil a une réelle expertise sur la clientèle expatriée (non résidente fiscale Française) que nous avons souvent pu accompagner. Notre contrat Baloise est ouvert à la souscription pour de nombreux pays européens..”
Patrick BLAISE patrick.blaise@allianz.lu
Responsable Partenariats
“Allianz Life Luxembourg travaille en partenariat avec WSI Conseil depuis plusieurs années. La combinaison de l’expertise patrimoniale et financière de son gérant, Ivan Wallaert, et de ses équipes, reflétée dans des structurations tailor made, avec les produits d’assurance-vie et de capitalisation d’Allianz Life Luxembourg représente un véritable atout. “
Adrien LADISLAS MARAI adrienladislas.marai@lombardinternational.com
Senior Relationship Manager France
“WSI conseil a développé une grande expertise dans les investissements non cotés (le Private Equity). WSI Conseil propose à ses clients d’investir sur une fine sélection des meilleurs fonds de private equity. Il est à noter que WSI Conseil est également assez actif sur le marché des non-résidents fiscaux français. “
En savoir plus sur l’Assurance Vie Luxembourgeoise
En complétant le formulaire, vous recevrez le contrat le plus adapté à votre situation
Pourquoi souscrire par notre intermédiaire WSI Conseil ?
Une totale Objectivité dans le conseil
Notre indépendance est la meilleure garantie pour nos clients dans les décisions et conseils que nous leur apportons.
Des frais très compétitifs
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Notre indépendance nous permet de sélectionner en toute liberté les meilleurs gestionnaires et d’avoir de bonnes performances dans le temps.
Une offre Globale
Nous avons une offre complète et représentons 8 assureurs Luxembourgeois et de nombreuses sociétés de gestion.
Un suivi Personnalisé
Chaque client est directement suivi par un des associés fondateurs de la structure qui a plus de 20 ans d’expérience en gestion financière.
Un suivi dans la durée
Nous sommes actionnaires de notre structure et avons vocation à suivre nos clients dans la durée. Cette pérennité s’accompagne d’une grande disponibilité.
Vidéo en partenariat avec Le Figaro
WSI Conseil dans la presse
Date de parution :
14 septembre 2022
Date de parution :
8 décembre 2021
Date de parution :
27 novembre 2020
Ils nous recommandent
Rendements Passés en mandat de Gestion chez WSI Conseil par Profil d’Investisseur
Les rendements sont calculés après déductions des frais de gestion. Le montant minimum d’investissement au Luxembourg est de 250 000€. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les supports sélectionnés à l’intérieur des contrats d’assurance vie sont soumis aux fluctuations de marché et aucunes garanties ne sauraient être données sur leurs performances ou leurs évolutions futures.
WSI Conseil travaille en architecture ouverte et sélectionne les meilleurs supports d’un grand nombre de sociétés de gestion :
Simulateur d'assurance vie Luxembourg
Simulation de rendement d’une assurance vie Luxembourg effectuée à l’aide des moyennes des 3 dernières années. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Comment fonctionne le “super privilège”, l’atout sécurité de l’assurance vie de droit Luxembourg ?
Dans le comparatif assurance vie France et Luxembourg, il occupe une place de choix. Le super privilège offre une grande sécurité. En effet l’épargnant est considéré comme un créancier privilégié par le droit luxembourgeois qui impose la disponibilité totale des fonds placés, même en cas de défaillance de l’assureur. Par conséquent, en cas de crise, le client ayant souscrit un contrat d’assurance vie de droit luxembourgeois est le premier des créanciers à récupérer son argent, à hauteur de 100 %.
Cet avantage majeur est rendu possible par une organisation des acteurs bancaires et financiers propre au Luxembourg.
Les compagnies d’assurance au Luxembourg ont l’obligation de séparer leurs fonds propres des actifs de leurs clients. C’est la raison pour laquelle les capitaux des clients sont déposés dans une banque externe agréée par le comissariat aux assurances Luxembourgeois (CAA).
Le « triangle de sécurité » permet au souscripteur du contrat d’être remboursé totalement de son placement en cas de faillite de l’assureur. C’est une différence essentielle avec le contrat d’assurance vie français qui prévoit un plafond de remboursement de 70 000 euros en cas de faillite de la compagnie d’assurance.
Comment définir l’assurance-vie Luxembourg ?
Le principe du contrat d’assurance vie luxembourgeois est identique à celui d’un contrat d’assurance vie français. En contrepartie de sommes d’argent (primes) versées au contrat par le souscripteur, l’assureur s’engage à verser au décès de l’assuré un capital à une personne préalablement désignée dans la clause bénéficiaire.
Le triangle de sécurité
Le droit luxembourgeois a établi un régime strict de protection du capital placé. Il participe à faire de l’assurance-vie Luxembourg ou de la capitalisation au Luxembourg une enveloppe sécurisée. L’abondement dans le contrat peut se faire par un versement unique lors de la souscription et aussi par des versements complémentaires par la suite. Il est possibe d’investir sur un très large choix de supports: actions, obligations, ETF, OPCVM, fonds de PE, SICAV, titres immobilier dans certains cas.
L’apport en titres est également possible (titres vifs côtés ou non). Très apprécié des souscripteurs, cet atout est propre au contrat de droit luxembourgeois. Il est un contrat « sur-mesure » aux caractéristiques modulables selon le pays d’origine du souscripteur, son ou ses pays d’accueil en cas d’expatriation. Sa durée est le plus souvent illimitée, sur la vie entière, on parle de durée viagère.
Cependant, un terme fixe peut être mentionné au contrat. La devise est au choix. Il est possible d’ouvrir un contrat dans une devise étrangère, celle qui sera reprise pour les rachats, virements, et transmissions aux bénéficiaires. Un bel avantage pour les expatriés ne voulant pas subir de risque de change. Les monnaies les plus représentées sont : l’euro, le dollar, le franc suisse et la livre sterling.
Quelle mode de gestion au Luxembourg ?
Quel est le fonctionnement du FID, appelé « fonds interne dédié » ?
Le Fonds Interne Dédié (FID) est un type de placement diversifié propre à l’assurance-vie luxembourgeoise. Défini dans un cadre réglementaire précis (circulaire 15/3 du Commissariat aux Assurance du Luxembourg), le FID permet au souscripteur de bénéficier d’une gestion individuelle, assurée par une société de gestion agréée et mandatée par l’assureur. C’est une gestion personnalisée suivant un cahier des charges préalablement défini à l’avance. C’est un des modes de gestion le plus rependu au Luxembourg dans lequel le gestionnaire a en charge l’allocation et le suivi de la gestion.
Dans le mode de fonctionnement, l’assureur délègue la gestion de tout ou partie du contrat à une société de gestion sélectionnée par le client qui va gérer les fonds déposés dans une banque sélectionnée. Il existe un très large choix de gestionnaires comme de banque dépositaires.
Ce type de gestion permet au gestionnaire de gérer avec une multitude de supports (fonds, titres vifs, obligations, hedge funds, ETF, actifs non cotés…) et de possibilités. Dans tous les cas, les décisions d’investissement sont prises par le gestionnaire et non pas par le client.
Quel est le fonctionnement du FAS, appelé « Fonds d’assurance spécialisé » ?
Le Fonds Le Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS) est le mode de gestion qui permet au souscripteur de choisir ses actifs directement, sans garantie de rendement, avec l’aide de son courtier. Le Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS) est un type de placement diversifié inhérent à l’assurance-vie luxembourgeoise (introduit depuis le 15 mars 2015). Il est possible d’avoir plusieurs FAS au sein d’un même contrat
Le FAS se distingue par les innombrables possibilités d’investissement qu’il offre. En effet le FAS permet d’investir :
- sur des valeurs cotées (actions ou obligations)
- sur des actifs non cotés avec l’accès au fonds de private equit
- sur des produits structurés
- dans des devises étrangères (euro, dollar, livre sterling, franc suisse…).
L’univers d’investissement du FAS peut être comparé dans un certain sens à l’univers d’investissement d’un compte titres. Ce type de gestion est souvent utilisé pour une gestion dite « Buy and hold ». Elle permet à l’investisseur d’accéder à presque tous les actifs en fonction de sa catégorie qui est défini par sa fortune mobilière, qui classe l’investisseur dans une catégorie donnée
(A, B, C ou D).
Quel est le fonctionnement de la gestion libre ?
La gestion libre est le mode de gestion qui consiste à sélectionner les supports parmi ceux référencés chez l’assureur. Cela est semblable au mode de fonctionnement d’un contrat français ou l’assuré sélectionne (avec l’aide ou pas de son conseiller) les supports parmi ceux proposés et référencés par l’assureur.
Dans ce type de gestion, la banque dépositaire est directement sélectionnée par l’assureur ce qui présente l’avantage qu’elle n’est pas facturée (frais 0%). Il existe deux grands types de supports :
- Le fonds en euros :
C’était le véhicule le plus souscrit par les épargnants recherchant la sécurité car il présente l’avantage d’être a capital garanti avec un effet cliquet c’est-à-dire que les intérêts sont définitivement acquis au souscripteur. Il est à noter que les pur players Luxembourgeois ne donne pas accès au fonds euros étant donné que c’est un produit émanant à la base des assureurs Français.
- Les unités de comptes :
Cette catégorie regroupe tous les supports et ne sont pas, contrairement au fonds euros, à capital garanti. Nous retrouvons dans cette catégorie : les OPCVM, les ETF, les fonds de PE, les OPCI… Ces supports sont gérés par des sociétés de gestion. L’avantage au Luxembourg est que chaque assureur référence la plupart des sociétés de gestion ce qui permet d’avoir un large choix et d’accéder aux meilleurx gestionnaires.
Comparatif Assurance-Vie Luxembourg vs France
| Assurance vie française | Assurance vie Luxembourgeoise | |
|---|---|---|
| Notation Standard & Poor’s du pays (2019) | AA | AAA |
| Statut de créancier de 1er rang en cas de faillite de l’assureur | NON | OUI |
| Séparation entre les avoirs des clients et ceux de l’assureur | NON | OUI |
| Application de la loi Sapin 2 (blocage des retraits) | OUI | NON |
| Plafond de dépôt de garantie | 70 000 € | Sans limite |
| Contrat multidevises | NON | OUI |
| Délégation de gestion via le FID | NON | OUI |
| Pénalités de sortie | NON | NON |
| Accès au fonds euros et unités de compte | OUI | OUI |
| Fiscalité favorable en cas de retrait et de décès | OUI | OUI |
Un dirigeant du cabinet dédié à la gestion de votre contrat
La compétence est une exigence quotidienne pour pouvoir vous conseiller au mieux vos intérêts, en utilisant toutes les opportunités du marché, dans un environnement économique et fiscal changeant. Notre approche sur-mesure du conseil en gestion de patrimoine est basée sur l’écoute et l’analyse approfondie de vos besoins. Elle se fonde sur une exigence d’intégrité et un principe de totale objectivité.
Ivan Wallaert
20 années d’expériences en finance dont 10 années en salle des marchés dans la vente actions au Crédit Agricole Indosuez et 10 années en gestion patrimoine à la banque Neuflize et chez l’assueur Allianz.
Ivan est diplomé de l’ESCP Europe en Gestion de Patrimoine en 2010.
Christophe Simmon
20 années d’expérience en finance dont une grande partie chez Arthur Andersen dans la division AM avec pour responsabilité l’audit de fonds de placement cotés puis à la banque UBS en tant que responsable des risques.
Christophe est diplômé de l’ESCP Europe en gestion de Patrimoine en 2010.
Quels sont les autres avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise ?
Disponibilité totale des fonds
Votée en France durant l’été 2016, la loi Sapin 2 donne un double droit aux pouvoirs publics représentés par le HCSC (Haut conseil de stabilité financière):
– Moduler les rendements des fonds en euros.
– Bloquer temporairement les retraits et arbitrages sur les contrats d’assurance vie en cas de risques menaçant gravement les assureurs.
Cette limitation s’applique sur le fonds euro comme sur les unités de compte. N’ayant pas été votée au Luxembourg, la loi Sapin 2 ne concerne pas les contrats d’assurance luxembourgeois. Le souscripteur peut disposer de ses fonds quelles que soient les conditions de marché.
Diversité de gestion
Plusieurs types de gestion cohabitent, la souplesse et l’évolutivité caractérisent le contrat luxembourgeois.
Avec le Fonds d’Assurance spécialisé (FAS) il est possible d’investir en Multidevises et en Multisupports afin de loger des actifs extrêmement variés sans perdre l’antériorité fiscale (actions non cotées et cotées, obligations d’états et d’entreprises, immobilier en direct, , ETF (Echange Traded Funds), hedge funds ….
Avec le Fonds interne dédié (FID), il est possible d’avoir une gestion totalement sur mesure et de changer de gestionnaire sans frais. Il est aussi possible d’avoir plusieurs gestionnaires sur un même contrat c’est-à-dire avoir plusieurs poches de gestion, chacune étant gérée par une société de gestion différente.
Outil de transmission idéal
Dans le cadre des assurances-vie, la transmission du capital est très avantageuse au décès de l’assuré.
- Aucune taxation sur les capitaux transmis entre conjoints pour cause de décès de l’un d’eux.
- Pas de droits de succession à régler sur les capitaux versés avant l’âge de 70 ans jusqu’à 152 500 euros (article 990i du CGI).
- Libre désignation du ou des bénéficiaires du contrat.
La confidentialité
Le Luxembourg protège les données personnelles des épargnants non-résidents sur son territoire. La confidentialité et le secret professionnel occupent une place prépondérante dans la législation du pays, notamment au niveau des institutions financières et de leurs employés (banques, organismes financiers, compagnies d’assurances, cabinet conseil). WSI Conseil attache une grande importance au respect de la confidentialité dans les liens qui l’unissent à ses clients.
Dans quelle mesure la fiscalité sur les contrats d'assurance vie au Luxembourg est-elle avantageuse?
Le Duché de Luxembourg est reconnu pour sa transparence fiscale. Cela signifie qu’un contrat d’assurance vie Luxembourgeois prend la fiscalité du pays de résidence fiscale de l’assuré. En d’autres termes ce sont les dispositifs fiscaux du pays de résidence fiscale du souscripteur qui s’appliquent. Ainsi, une personne résidente fiscale en France bénéficie des avantages fiscaux de l’assurance vie Française en ouvrant au Luxembourg, tant en termes de fiscalité pour les rachats que pour la transmission. La fiscalité au Luxembourg permet donc une portabilité du contrat en cas de changement de pays de résidence. Pour un résident fiscal français, la fidélité appliquée sera la fiscalité française c’est-à-dire un PFU de 30%. Il s’adapte à la fiscalité du pays de résidence fiscale de l’assuré. Il est dit « caméléon », en hommage à sa faculté de rendre le contrat compatible avec le droit interne local du contractant. C’est la « portabilité » internationale du contrat.
Dans le cas d’une souscription à visée successorale entre conjoints : les capitaux transmis par l’assurance vie Luxembourg au moment du décès du souscripteur sont exonérés d’imposition. Pour d’autres bénéficiaires, la règle fiscale qui s’applique dépenddes pays de résidence fiscale du souscripteur et de ses bénéficiaires au moment du décès.
Quel est le montant minimum d'une Assurance Vie Luxembourg ?
| Catégorie de souscripteur | Montant minimum des primes versées aux contrats d’une compagnie d’assurance Luxembourg | Montant minimum des valeurs mobilières tous instruments financiers confondus + dépôts bancaires + investissements en assurances vie et contrats de capitalisation (Déduction faite des dettes éventuelles) |
|---|---|---|
| N | Catégorie par défaut | Catégorie par défaut |
| A | 125 000 € | 250 000 € |
| B | 250 000 € | 500 000 € |
| C | 250 000 € | 1 250 000 € |
| D | 1 000 000 € | 2 500 000 € |
Les questions avant de souscrire un contrat d’assurance vie ou de capitalisation luxembourgeois
Quels sont les inconvénients de l’assurance vie Luxembourg ?
Il y a nettement plus d’avantages à détenir une assurance vie au Luxembourg qu’en France.
Néanmoins nous pourrions retenir quelques petits inconvénients, comme :
- Il n’est pas possible d’investir sur des SCPI pour des questions de fiscalité Luxembourgeoise.
- Il n’est pas possible de gérer en direct son contrat en ligne comme c’est le cas en France. En effet le devoir de conseil du courtier doit être pris en compte au Luxembourg ce qui rend impossible la gestion du contrat par l’assuré.
- Le fonds en euros n’est pas disponible dans toutes les compagnies. Les « Pur Players » ne proposent pas de fonds euros qui est un produit Français.
- La banque dépositaire est facturée en plus des frais de gestion administratifs.
- L’accès au private equity n’est réservé qu’aux souscripteurs bénéficiant d’une surface financière importante, c’est-à-dire minimum 1 250 000 € pour un souscripteur de type C.
Peut-on souscrire une assurance vie en ligne ?
Il n’est pas possible de souscrire une assurance vie Luxembourgeoise en ligne puisque le dossier de souscription doit être validé par la compliance de l’assureur. Chaque client est différent et donc les pièces demandées concernant la provenance des fonds différent en fonction des situations.
Également les compagnies Luxembourgeoises travaillent uniquement en B to B, c’est-à-dire qu’elles ne travaillent pas directement avec les particuliers. Pour souscrire un contrat Luxembourgeois, il est obligatoire de passer par un intermédiaire financier (banque, structures indépendantes…).
Pouvoir investir en private equity est un des grands avantages de l’assurance vie Luxembourgeoise. Il existe un très grand nombre de possibilités pour souscrire.
L’assureur accepte un maximum de 65% de private equity au sein du contrat. Ce pourcentage ne peut être dépassé pour des questions de liquidité. Aussi le souscripteur du contrat doit être catégorisé en type C ou D pour souscrire dans le private equity. Cela signifie que la fortune mobilière du souscripteur doit être au minimum de 1 250 000 €.
Les non-résidents fiscaux peuvent-ils souscrire ?
Oui il est tout à fait possible de souscrire un contrat si vous n’êtes pas résident fiscal Français. Votre lieu de résidence fiscale va déterminer avec quelles compagnies vous pouvez ouvrir votre contrat. Chaque compagnie a sa propre politique de distribution des contrats en fonction des pays. Il est à noter qu’aucune compagnie n’accepte les résidents fiscaux américains compte tenu de la loi FATCA qui reste trop contraignante pour un assureur à gérer.
Un ou plusieurs contrats ?
Il n’y a pas de limite en nombre de contrats souscrits par personne. Dans le cadre de votre stratégie patrimoniale, vous pouvez choisir de prendre plusieurs contrats pour diversifier votre patrimoine, mixant différents types de supports, horizons et rapports au risque.
L’idéal est d’avoir accès à un comparatif des assurances vies luxembourgeoises pour bénéficier d’une vue d’ensemble du marché afin de sélectionner l’assurance vie la plus adaptée à votre situation.
Versements libres ou programmés ?
Une fois le versement initial minimum effectué, le souscripteur peut éffectuer des versements libres programmés ou pas, sans échéance fixe. L’assuré peut également mettre en place des retraits programmés ou ponctuels.
Il est à noter que des versements programmés dans le temps permettent de lisser les prix d’entrée sur les marchés financiers, c’est à dire de moyenner son prix d’achat.
Qui peut souscrire une assurance vie Luxembourgeoise ?
Le montant minimum pour ouvrir une assurance vie au Luxembourg est de 250 000€. Concernant le lieu de résidence fiscale, la plupart des compagnies d’assurance vie luxembourgeoises acceptent les résidents fiscaux français.
Chaque compagnie a sa propre politique d’acceptation du lieu de résidence fiscale de l’assuré. Il est fréquent qu’une compagnie luxembourgeoise accepte les résidents fiscaux d’un pays quand une autre compagnie n’accepte pas ce lieu de résidence fiscale. Par exemple, un résident fiscal portugais n’est accepté que par un nombre limité de compagnies luxembourgeoises.
Quelle assurance vie Luxembourgeoise ?
Il existe un grand nombre de compagnies d’assurance vie au Luxembourg. Chaque assureur à ses propres spécificités. A fin de sélectionner la compagnie d’assurance la plus adaptée à ses besoins, il est préférable de se faire accompagner par un conseiller financier.
Les compagnies luxembourgeoises ne distribuent pas en direct leurs contrats au près des clients finaux. Les sociétés distribuent leurs contrats via les banques et les intermédiaires financiers (family office, conseiller en gestion de patrimoine…).
Quel est l’intérêt d’avoir un contrat au Luxembourg ?
Le Luxembourg, contrairement à la Suisse, permet à l’investisseur de souscrire à un contrat d’assurance vie et de conserver tous les avantages fiscaux liés à l’assurance vie. Le Luxembourg est transparent fiscalement .
Mis à part le Luxembourg, aucun autre pays en Europe ne reconnaît le contrat d’assurance vie avec tous les avantages fiscaux qu’il offre à un résident fiscal français.
Quelle rémunération pour une assurance vie ?
La rémunération d’une assurance vie va dépendre du risque qu’accepte de prendre le souscripteur. Plus la prise de risque est élevée, plus le retour sur investissement peut être important (avec également un potentiel de perte plus élevé).
Il est à noter que sur longue période, les profils les plus dynamiques sont ceux qui performent le plus dans la durée.
Pourquoi ouvrir une assurance vie au Luxembourg ?
L’assurance vie est très avantageuse fiscalement. En ouvrant son contrat au Luxembourg, l’assuré bénéficie, en plus de la fiscalité, d’avantages supplémentaires par rapport à la France :
– une plus grande sécurité
– une disponibilité totale du capital que soient les conditions de marché
– une offre de gestion plus large (private equity, devises étrangers, obligations en direct…).
Gestion libre ou gestion pilotée ?
Selon votre aptitude à construire l’allocation de vos actifs, vous pouvez choisir de procéder en toute autonomie à la gestion et aux arbitrages de votre contrat d’assurance vie.
Vous pouvez aussi déléguer la gestion à une société de gestion via le fonds interne dédié (FID) ou le fonds d’assurance spécialisé (FAS).
Vous pouvez aussi déléguer la gestion de votre contrat au courtier par lequel vous avez ouvert votre contrat.
Quel(s) bénéficiaire(s) choisir ?
En cas de décès de l’assuré, le ou les bénéficiaires qu’il aura désigné toucheront le montant présent au contrat – capital et rendement – déduction faite des frais. La taxation sur les plus-values et les droits de succession sont calculés selon l’ancienneté du contrat et le lien de parenté unissant bénéficiaire et assuré. Chaque de placement indique sur ses contrats une clause de type « au conjoint, à défaut aux enfants organismes nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut aux héritiers » qui s’applique au cas où l’assuré n’émette pas de souhait particulière.
Quelle assurance vie luxembourg est faite pour vous ?
En savoir plus sur l’Assurance Vie Luxembourgeoise
En complétant le formulaire, vous recevrez le contrat le plus adapté à votre situation
