Comment investir 3 Millions d’Euros en 2025 : Stratégies performantes et conseils d’experts

Mise à jour le 04/12/2024

L'article en bref...

Comment investir 3 millions d’euros sans se tromper ?


Quand on dispose d’un capital aussi important, l’enjeu principal est de trouver le bon équilibre entre rendement potentiel, diversification de portefeuille et protection du capital. Clairement, la clé du succès, c’est de ne pas tout mettre au même endroit. Mélangez les options : immobilier, assurance vie luxembourgeoise, private equity, actions cotées, ou encore des solutions comme les SCPI.

L’assurance vie luxembourgeoise, par exemple, est une option de choix pour ceux qui veulent optimiser leur fiscalité et sécuriser leur patrimoine. Vous pouvez y intégrer une stratégie sur-mesure en mixant des fonds d’investissement classiques avec des produits plus pointus comme des produits structurés ou du private equity. En parallèle, l’investissement locatif ou même du crowdfunding immobilier peuvent offrir des rendements annuels stables, tout en dynamisant votre portefeuille.

Côté placements financiers, il ne faut pas négliger le marché boursier. Les actions cotées restent un pilier de tout patrimoine financier, mais attention à la volatilité des marchés. On peut aussi explorer des investissements plus innovants comme le financement d’infrastructures ou le démembrement de propriété pour profiter d’avantages fiscaux.

Enfin, n’oubliez pas de garder un peu de trésorerie en banque pour rester liquide, surtout dans un contexte où on parle beaucoup de la hausse des taux d’intérêt. Construire un portefeuille performant, c’est comme cuisiner une recette : chaque ingrédient compte, mais c’est l’équilibre qui fait la différence.

Placer 3 millions d’euros requiert une réflexion approfondie et une approche personnalisée selon vos objectifs et votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique).

Nous vous proposons une stratégie de placement détaillée permettant d’atteindre 7% de rendement par an pour un investisseur de profil équilibré. 

Sommaire

Vous souhaitez diversifier les placements pour maximiser les rendements tout en contrôlant le risque ? Vous êtes un profil « équilibré »

Le rendement moyen attendu pour ce type de profil est de 7% soit 210000euros par an avec un gain cumulé de 1817340 euros sur 7 ans

La stratégie de placement que nous proposons est la suivante : 

WSI Conseil, cabinet de gestion de patrimoine spécialisé dans les placements sur mesure au luxembourg vous accompagne dans votre démarche pour vous aider selon vos objectifs et votre profil à définir la meilleure stratégie de placement pour faire fructifier votre épargne.

WSI conseil est accrédité ORAS et CNCGP

Choisir l’assurance Vie Luxembourg pour votre stratégie de placement offre une grande flexibilité, une large diversité d’options d’investissement, tout en assurant une protection renforcée de vos avoirs par rapport à l’assurance vie française.

Nous vous proposons un guide détaillé pour une personne souhaitant placer 3 millions d’euros. Pas à pas, nous ferons le tour des étapes afin d’investir en toute sérénité en fonction de votre profil de risque et répondrons à ces questions :

Quelles questions essentielles se poser avant d’investir 3 millions d'euros pour obtenir un rendement de 7% ? quel est le meilleur moyen d'y parvenir ? ​

Avant tout investissement il est indispensable de faire un point sur sa situation et de se poser les bonnes questions. Les principales questions à se poser sont les suivantes :

Définissez vos objectifs financiers

Que vous visiez une retraite confortable, une gestion sécurisée de votre rente, la transmission de votre patrimoine, ou l’accès aux marchés financiers pour maximiser vos rendements, il est indispensable de définir en amont vos objectifs.

Évaluez votre tolérance au risque

Votre approche du risque est cruciale : optez pour des stratégies à risque élevé pour des gains potentiels plus importants, ou privilégiez la sécurité avec des rendements stables. WSI Conseil met à votre disposition son expertise en gestion de patrimoine pour élaborer des stratégies personnalisées selon votre profil de risque.

Planifiez votre horizon de placement

Les placements à long terme offrent une meilleure résilience face aux crises économiques, tandis que les placements à court terme nécessitent une vigilance accrue. Nous vous aidons à définir un horizon de placement optimal pour équilibrer vos investissements.

Minimisez les frais et coûts

Informez-vous sur les frais d’entrée, de sortie, de gestion et de transaction. Notre rôle est de clarifier ces coûts pour vous permettre de choisir des placements qui optimisent votre rendement financier.

Assurez la liquidité de votre placement

Selon vos besoins de liquidité, nous vous conseillons sur la flexibilité de votre placement pour répondre à vos dépenses sans frais excessifs.

Investissez de manière socialement responsable

Contribuez à une société meilleure tout en minimisant les risques financiers grâce à des investissements qui intègrent les critères sociaux, environnementaux, et de bonne gouvernance.

Combien rapportent 3 millions d’euros en 2025 ?

Il existe autant de réponses à cette question qu’il existe d’investisseurs détenant 3 millions d’euros. Chaque investisseur est unique, et gérer son patrimoine correctement consiste à proposer une solution entièrement personnalisée.

Les trois grands profils de risque : Prudent, Équilibré et Dynamique

Un profil prudent est adapté à un investisseur qui ne souhaite prendre que très peu de risques avec ses économies

Les deux objectifs seront donc de profiter des performances des marchés en prenant un minimum de risque d’investissement, et profiter des dispositifs fiscaux favorables. En conséquence, nous lui proposerons un portefeuille contenant principalement des obligations d’Etat peu risquées.

L’investisseur peut espérer un rendement de l’ordre de 4% par an. Cela signifie que pour 3 millions d’euros placé un profil prudent rapporte en moyenne 120.000 euros par ans. S’il réinvestit continuellement les intérêts qu’il touche pendant 7 ans, il obtiendrait 947 800 euros de gains, soit en moyenne 135 400 euros par an.

En restant investi pendant 7 ans le portefeuille rapporte en moyenne 135 400 euros par ans. 

Il faut noter que la performance attendue est meilleure aujourd’hui qu’il y a quelques mois : les obligations offrent 4 ou 5% de rendement, alors qu’elles ne rapportaient rien sur les dix dernières années.

Un profil équilibré se verra présenter plus de produits afin de diversifier au mieux son épargne, et d’en tirer un plus grand rendement en échange d’un risque mesuré

En conséquence, nous lui proposerons un portefeuille contenant des parts d’entreprises (ETF et OPCVM), des emprunts d’état et d’entreprises (fonds date et OPCVM), des produits non cotés à liquidité mensuelle. 

L’investisseur peut espérer un rendement de l’ordre de 7% par an. Cela signifie que pour 3 000 000€ placé un profil équilibré rapporte en moyenne 210 000 euros par ans. S’il réinvestit continuellement les intérêts qu’il touche pendant 7 ans, il obtiendrait 1 817 340 euros de gains, soit en moyenne 259 620 euros par an.

En restant investi pendant 7 ans le portefeuille rapporte en moyenne 259 620 euros par an.

Un profil dynamique verra la distribution de ses placements réajustée en faveur des produits les plus risqués et les plus rémunérataeurs : ETF, OPCM, produits sur mesure à capital non garanti…Cela se réflétera également dans les choix d’actifs

 

Un profil dynamique rapporte plus aux alentours de 10% en annualisé. L’investisseur peut espérer un rendement de l’ordre de 10% par an. Cela signifie que pour 3 000 000€ placé un profil équilibré rapporte en moyenne 300.000 euros par ans. S’il réinvestit continuellement les intérêts qu’il touche pendant 7 ans, il obtiendrait 2 846 150 euros de gains, soit en moyenne 406 590 euros par an.

En restant investi pendant 7 ans le portefeuille rapporte en moyenne 406 590 euros par ans.

Pour ce guide, nous prendrons le cas d’un investisseur de profil équilibré qui rapporte 7% par ans en moyenne. 

Nous proposons ce portefeuille : 

Classe d’actifsPoids en %RendementVolatilité

Contribution
Capital Investissement à liquidité mensuelle20%12%6%2,40%
Indices boursiers – ETF20%8%15%1,60%
Parts d’entreprises cotées – OPCVM10%8%15%0,80%
Fonds Patrimonial – OPCVM14%5%5%0,75%
Emprunts d’Etat ou d’entreprises25%6%4%1,50%
Cash ou monétaire10%3%0%0,30%
Rendement Total Portefeuille100%7%7,8%7%

NB : La première colonne donne le poids par classe d’actif dans le portefeuille. La deuxième colonne renseigne sur le rendement visé par classe d’actifs, c’est-à-dire combien l’investisseur espère gagner sur la classe d’actifs. La troisième colonne renseigne sur la volatilité, cela mesure à quel point le prix d’un actif, comme une action ou une devise, monte et descend rapidement.

Une volatilité élevée signifie que le prix de l’actif change beaucoup en peu de temps, tandis qu’une faible volatilité indique que les prix sont plus stables et changent peu. La dernière colonne renseigne sur la contribution de performance par classe d’actifs en fonction du poids de chaque classe d’actifs.

Présentation de chaque classe d’actifs :

Actions cotées en bourse


Avantages :

  • Très bon rendement, de l’ordre de 8% annuels pour les ETF Monde (actions d’entreprises du monde entier).
  • Diversification, étant donné que l’on peut miser sur des entreprises de nombreux secteurs et régions.
  • Facilement liquidables si on souhaite obtenir du cash ou réallouer les sommes investies.
  • Offrent de la transparence, étant donné que les entreprises cotées en bourse publient leurs résultats financiers chaque trimestre.
  • Trois manières différentes d’investir : acheter directement des actions, des ETF qui suivent un indice comme le CAC40, ou passer par des OPCVM qui se chargent de sélectionner et d’acheter/vendre des actions.

Inconvénients :

  • La volatilité très forte peut effrayer certains investisseurs.
  • Sensibilité accrue aux crises économiques : les entreprises souffrent et ferment bien avant que les États ne fassent défaut sur le remboursement de leur dette.
  • Risque de perte en capital : Contrairement aux obligations, il n’y a pas de garantie de remboursement du capital investi en actions, ce qui expose les investisseurs à un risque accru de perte en capital.
  • Risque sectoriel : Les actions peuvent être sensibles aux performances d’un secteur spécifique de l’économie, ce qui peut entraîner des pertes si ce secteur sous-performe et si l’on ne diversifie pas suffisamment.

Obligations (emprunts d’état et d’entreprises)


Avantages :

  • Stabilité des revenus, qui peuvent constituer une forme de rente.
  • Sécurité, étant donné qu’on dépend de la santé financière de l’entreprise ou de l’État, et non de l’évolution du prix d’une action.
  • Cette sécurité en fait la fondation d’un portefeuille, un « matelas » qui permet d’obtenir des revenus réguliers et d’encaisser les chocs.
  • Diversification, notamment en investissant dans des États qui n’émettent naturellement pas d’actions.
  • Facilement liquidables si on possède des obligations d’État.
  • Revenus prévisibles.
  • Conditions de marché favorables en ce moment, elles offrent un rendement de l’ordre de 4 à 5%, ce qui est conséquent pour un investissement vu comme « sûr ».

Inconvénients :

  • Un rendement faible, supérieur d’1 ou 2% à l’inflation.
  • Risque de taux d’intérêt : les prix des obligations peuvent varier en fonction des fluctuations des taux d’intérêt, ce qui peut entraîner des pertes de valeur pour les investisseurs si les taux augmentent.
  • Difficulté à liquider dans certains marchés.

Cash – Compte à terme


Avantages :

  • Sécurité : Les comptes à terme sont généralement considérés comme des placements sûrs car ils sont garantis par les institutions financières ou les gouvernements.
  • Taux d’intérêt fixe : Vous savez exactement combien vous gagnerez sur votre placement dès le début, car le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée du compte.
  • Planification financière : Les comptes à terme peuvent être utiles pour planifier à court terme, comme épargner pour un achat important dans quelques mois.

Inconvénients :

  • Liquidité limitée : Si vous avez besoin d’accéder à votre argent avant l’échéance, vous pourriez être confronté à des pénalités ou à des taux d’intérêt réduits.
  • Rendement faible : Comparés à d’autres formes d’investissement, les comptes à terme peuvent offrir des rendements moins élevés, en particulier dans des environnements de taux d’intérêt bas.
  • Inflation : Si le taux d’intérêt du compte à terme n’atteint pas ou ne dépasse pas le taux d’inflation, cet argent pourrait perdre du pouvoir d’achat au fil du temps.
  • Manque de flexibilité : Une fois que vous avez investi dans un compte à terme, vous ne pouvez généralement pas ajuster le montant du dépôt ou la durée du placement sans payer de pénalités.

Guide pour investir 3 millions d’euros en 2025 : Options d’investissement pour que le portefeuille rapporte 7% par ans

Nous allons étudier le cas d’un profil de gestion équilibré c’est-à-dire le cas d’une personne qui souhaite participer à la hausse des marchés tout en amortissant les baisses. 

La meilleure allocation du portefeuille pour obtenir 7% est la suivante : 

Sur 5 ans, comme nous pouvons le lire ci-dessous, notre sélection a rapporté 45% soit un peu de plus de 7% en moyenne annualisé.

Pour 3 000 000€ placé, cela a rapporté 1 350 000€ au bout de 5 ans. Par ans le portefeuille a dégagé plus de 250 000 €.

Nous allons étudier chacun des supports proposés et les avons regroupés dans 4 grandes classes d’actifs à savoir :

  • a) Le capital investissement (Private Equity) liquide
  • b) Les OPCVM prudentes
  • c) La classe obligataire
  • d) Les ETF

a) Le capital investissement (Private Equity) liquide

Au Luxembourg, certains assureurs permettent aux assurés de pouvoir investir sur des actifs non cotés en assurant la liquidité. Cela présente un énorme avantage car l’investisseur peut avoir accès à cette classe d’actifs plus rémunératrice sur longue période sans avoir la contrainte de bloquer son argent.

Nous avons ici sélectionné deux supports qui sont :

1. GF Infrastructure (code ISIN : FR0013473667)

GF Infrastructures Durables est une solution unique et dédiée lancée en mars 2020, qui offre un accès privilégié et exclusif au secteur de l’infrastructure non coté éligible à l’assurance-vie.

C’est un fonds innovant géré dans le but de faire bénéficier aux investisseurs des nombreux avantages de l’investissement dans le secteur des infrastructures. Ces investissements dans des financements privés, historiquement réservés à une clientèle institutionnelle, présentent de solides atouts tels que :

  • L’accès à des actifs tangibles/réels peu corrélés aux autres classes d’actifs.
  • Une résilience aux crises économiques avec une volatilité réduite.
  • L’expertise institutionnelle reconnue d’un leader Européen : Generali Global Infrastructures, l’équipe de gestion qui a créé le département de financement d’infrastructures chez Blackrock.
  • Une structure de portefeuille diversifiée avec des projets investis en fonds propres et des projets financés en dette majoritairement à taux variable, offrant une protection partielle contre l’inflation.
  • Une approche ESG de conviction, stricte et lisible.

Au-delà de ses caractéristiques financières, ce fonds permet de constituer et de donner du sens à une épargne de long terme grâce au fort potentiel de contribution au développement durable des infrastructures ; notamment en investissant dans les secteurs de la mobilité verte, des énergies renouvelables, ou encore des infrastructures sociales dans les domaines de la santé, de l’éducation et des télécommunications.

Le niveau de risque AMF est de 3/7, avec une liquidité permanente. Le rendement cible est de 5% / an net.

Lien quantalys : https://www.quantalys.com/Fonds/869173

Les performances sont :

2. GF Lumyna private equity (code ISIN : FR0013504479)

GF Lumyna est un fonds diversifié, investi à 100% dans des sociétés non cotées au niveau mondial, grâce à un large éventail de stratégies.  Les secteurs d’investissement privilégiés sont :  

  • l’intelligence artificielle
  • la BigData, les Fintechs
  • la santé connectée et éthique
  • la cybersécurité

Le Fonds a constitué un portefeuille géographiquement diversifié se concentrant principalement sur les régions d’Amérique du Nord, d’Asie et d’Europe. 

Le fonds a aussi une réelle diversification sectorielle, sur tous les stades de développement des entreprises (capital développement, co-investissement, primaires, secondaires…). Lien quantalys : https://www.quantalys.com/Fonds/2008558

Les performances sont :

b) Les OPCVM prudentes


Nous avons sélectionné deux produits qui sont :

1) HELIUM Sélection (code ISIN : LU1112771503)
  • Risque faible :  3 / 7 à l’AMF
  • Fonds très prudent – volatilité 3.5% avec une performance annualisée 3 ans à 8.3% (liée en partie à 2021). 
  • Les stratégies mises en place par le FCP sont principalement axées sur les arbitrages de fusions et acquisitions, les opérations sur titres et les arbitrages de dividendes.
  • Le FCP a pour objectif, à travers une gestion active, d’offrir une performance absolue et régulière avec un faible niveau de volatilité, décorrélée des marchés financiers.
  • Dans un souci de contrôle des risques, Helium Sélection bénéficie d’une importante diversification des positions détenues en portefeuille.

Lien Quantalys : https://www.quantalys.com/Fonds/408051 

Les performances sont : 

2) Omega Allocation Flexible (code ISIN : FR0013357704) 

  • Risque Faible : 3 / 7 AMF
  • Fonds flexible prudent géré par Lazard Frères créé fin 2018. 
  • L’objectif de gestion du fonds est de réaliser une gestion réactive sur différentes classes d’actifs et il bénéficie de la combinaison des expertises macro et micro-économiques de Lazard Frères Gestion.
  • Sensibilité négative actuelle du fonds : quand les taux montent il en profite. 
  • Il détient un peu d’actions en portefeuille mais si besoin peut descendre à 0%.

Lien Quantalys : https://www.quantalys.com/Fonds/7245033

c) Investir dans la classe obligataire


Une obligation est un titre de dette par une entité (entreprise ou état). Contrairement à un emprunt classique qu’un particulier contracterait, une obligation peut être achetée et vendue sur les marchés.

Les obligations d’Etat en particulier sont un instrument financier extrêmement intéressant : les entreprises chutent bien avant que les états ne fassent faillite. Elles sont donc considérées comme l’investissement le moins risqué qui existe.

Les obligations d’Etat sont utilisées comme une sorte de « matelas » dans un portefeuille. Elles permettent de diminuer les risques pris, mais aussi de diversifier son portefeuille étant donné que les actions et les obligations sont très faiblement corrélées : 

Source : Russell Investments – Corrélation entre actions (stock) et obligations (bond). Une corrélation proche de 100% indique que la hausse ou baisse de prix des unes entrainent une hausse ou baisse des prix des autres ; tandis qu’une corrélation proche de 0% indique une absence de lien, et une corrélation proche de -100% indique que les prix évoluent en sens opposé. On observe que les prix des obligations ne sont pas corrélés aux prix des actions, et qu’elles ont même tendance à évoluer en sens inverse (corrélation négative)

Les obligations sont cependant soumises au risque de taux d’intérêt : si le taux auquel l’on emprunte augmente, alors les nouvelles obligations offriront des rendements plus élevés, et les anciennes obligations qu’on possédait verront leur valeur baisser.

Les conditions de marché sont très favorables, étant donné que les obligations d’état rapportent entre 4 et 5% annuels, quand elles offraient des sommes proches des 0% durant une bonne partie de la décennie passée. De plus, les banquiers centraux souhaitent abaisser les taux d’intérêt dès cette année si l’inflation est maîtrisée – elle commence à l’être aux US selon Jerome Powell, et l’Europe devrait naturellement suivre avec un temps de retard. Si la hausse des taux a « cassé » le prix des obligations, la baisse devrait contribuer à l’augmenter.

Elles sont donc particulièrement intéressantes à détenir.

Dans ce contexte, nous avons sélectionné :

1) Carmignac crédit 2027 (code ISIN : FR00140081Y1).

Le changement concerté de politiques monétaires par les banques centrales depuis début 2022 a marqué le glas de plus de dix ans de répression financière, une période durant laquelle la plupart des actifs obligataires avaient des rendements modestes. Avec la remontée des taux des derniers mois, les obligations d’entreprises offrent des rendements très attractifs, y compris ajustés des attentes d’inflation et d’accidents de crédit. 

Le fonds à échéance Carmignac Credit 2027 illustre parfaitement cette opportunité. Ce véhicule est diversifié (232 émetteurs, soit 320 obligations) et présente une bonne notation moyenne de crédit (BBB). Il fournit un rendement brut de 6,5% brut par an au 5 janvier 2024, avec une visibilité étayée par l’horizon de l’échéance 2027. C’est pour nous pertinent de saisir cette opportunité qui propose un très bon compromis, rendement/visibilité et risque maîtrisé.

Les performances sont : 

d) Investir via des ETF


Les ETF ont le vent en poupe. Cela part d’un constat simple : il est compliqué de battre les performances qu’offrent les marchés financiers, et encore plus lorsqu’on prend en compte les frais. Il est donc très intéressant d’investir dans des produits qui répliquent tout simplement un indice boursier comme le CAC40 ou le Dow Jones, et dont les frais sont peu élevés puisqu’ils ne nécessitent moins voire pas de personnel pour acheter, vendre, étudier quelles seraient les meilleures actions… Les ETF sont également un très bon moyen de diversifier ses investissements : ils peuvent regrouper des actions de dizaines d’entreprises de plusieurs zones géographiques et de secteurs différents. Les ETF offrent donc plusieurs avantages :

  • Frais moins élevés.
  • Diversification géographique et sectorielle.
  • Meilleures performances que des fonds gérés activement.
  • Simplicité, car une fois achetés, les ETF ne nécessitent aucune prise de décision.

Il est possible de répliquer le « S&P 500 » avec :   l’ETF Amundi S&P 500 II UCITS ETF Acc EUR (code ISIN : LU1135865084) Les performances sont : 

Lien Quantalys : https://www.quantalys.com/Fonds/423251

Il est possible de répliquer le NASDAQ avec l’ETF « Invesco QQQ Trust » (code ISIN : US46090E1038, souvent symbolisé « QQQ »). 

Il est également possible d’investir sur l’ETF « MSCI World » (code ISIN : IE00B4L5Y983 ou IE00BJ0KDQ92) qui est un indice boursier mondial qui suit la performance des entreprises de grande et moyenne capitalisation dans 23 pays développés. Il est utilisé comme référence commune pour les fonds d’actions mondiaux destinés à représenter un large éventail de marchés mondiaux. 

Cependant, comme l’indice exclut les actions des économies émergentes et frontalières, il est moins mondial que son nom ne le suggère. Un indice connexe, le « MSCI All Country World Index (ACWI) » (ETF code ISIN : IE00B6R52259), intègre à la fois les pays développés et émergents. MSCI produit également un indice de marchés frontières, incluant 31 autres marchés. Il est à noter qu’à fin décembre 2023, les Etats Unis représentaient 60% de l’indice du MSCI ACWI. 

Conclusion

Nous avons présenté une manière d’investir 3 000 000 euros qui correspond à un client.  Nous pourrions réadapter totalement l’offre si notre client demande plus de liquidités. Nous pourrions proposer une plus grande somme en capital garanti pour un investisseur frileux. Nous pourrions réduire l’horizon d’investissement, planifier une succession… Chez WSI Conseil, notre expérience étendue en finance et en gestion de patrimoine nous permet de comprendre et répondre aux besoins spécifiques de chaque client, au lieu d’adopter des formules toutes faites, pour vendre des performances passées  qui ne présagent rien du futur. 

Nous tenons à cœur notre métier, qui consiste à rendre les marchés accessibles, compréhensibles suivant une logique humaine qui ne consiste et nous sommes déterminés à offrir des solutions sur mesure qui correspondent parfaitement aux objectifs et aux aspirations de nos clients.

Nous vous attendons pour mettre en œuvre vos placements, et pour que vous puissiez investir votre argent avec confiance et sérénité.

  • Ivan Wallaert

    Gérant Privé - Gestionnaire de patrimoine indépendant. Avec plus de 20 années d’expérience des marchés financiers, j’aime écouter, conseiller et établir des relations dans la durée. Mon indépendance me permet aujourd'hui d’avoir une totale objectivité dans mes recommandations et de proposer des solutions sur mesure.

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Ivan Wallaert
IVAN WALLAERT

23 ans d’expérience en gestion privée, diplômé du Master en Gestion de Patrimoine de l’ESCP.

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